Quel prêt consommation choisir ?

Il existe différents types de prêts à la consommation, lumière sur les différents types d’emprunts et leur intérêt pour le financement.

Projet de consommation

Vous projetez de réaliser des travaux, d’acheter un véhicule, d’obtenir une somme libre d’usage mais vous ne savez pas vers quel crédit se tourner, voici les différentes typologies de prêts pouvant permettre de financer votre projet.

Il est important de choisir le bon crédit car la souscription d’une dette non adaptée peut entrainer des déséquilibre, un surcoût ou éventuellement du surendettement.

Crédits affectés

Le prêt à la consommation affecté est un emprunt accordé uniquement en cas de projet défini, c’est par exemple le cas pour un véhicule, pour des travaux ou pour acheter de l’ameublement. Le prêteur va proposer un contrat de crédit conditionné par la fourniture d’un justificatif, c’est-à-dire un devis ou éventuellement un bon de commande.

L’avantage de ce prêt est qu’en cas d’annulation de l’achat, le prêt n’est pas souscrit. Cela évite de devoir rembourser des mensualités pour un achat qui n’a pas eu lieu. Le crédit affecté permet de bénéficier de conditions intéressantes, en termes de taux, de durées et de montant accordé. L’inconvénient réside dans l’instruction du dossier qui nécessite des démarches administratives plus longues et la nécessité d’avoir un document pour prouver l’achat.

Crédit non affecté – prêt personnel

Le prêt personnel est un montant que l’on peut obtenir librement, sans être rattaché à un projet bien particulier. Ce type de crédit permet de financer un besoin ponctuel en trésorerie, dû à un prélèvement important ou un imprévu financier.

L’avantage du prêt personnel non affecté est son obtention rapide. Il n’y a pas besoin de justificatifs pour obtenir la somme souhaitée, cela peut être réalisé en quelques heures. En revanche, les taux peuvent être plus importants et donc le coût également.

Le crédit renouvelable (revolving)

Le prêt renouvelable est un crédit à la consommation sous forme de réserve d’argent, que l’on peut utiliser à plusieurs reprises car la somme se « recharge » automatiquement une fois que les mensualités sont remboursées. Ce crédit est souvent adossé à une carte de paiement, que l’on retrouve dans les offres fidélités ou avantages cartes des grandes surfaces et magasins spécialisés.

Ce type de crédit a pour avantage de lisser sur plusieurs mois un achat, et de pouvoir réutiliser le crédit en fonction des achats, avec des montants différents. L’inconvénient est que ce type de prêt est basé sur des taux particulièrement élevés, proche de la limite autorisée des 20%.

LOA – location avec option d’achat

La LOA est un crédit sous forme de contrat de location à destination des ménages souhaitant louer une voiture avec les frais compris pour une période donnée. A la fin du contrat, il est possible d’acheter le véhicule en versant une somme, soit restituer le véhicule, soit reconduire le contrat avec un nouveau véhicule.

Ce type de prêt est très intéressant car il contient la valeur de la voiture et le montant des entretiens réalisés par le concessionnaire. Il peut être proposé sur des taux réduits, en revanche il ne garantit pas la propriété du bien concerné, il faut obligatoirement débourser la somme demandée en fin de contrat, ce qui revient à un coût plus important que pour un achat classique.

Le choix de votre crédit à la consommation

Le choix du crédit dépendra de votre projet, s’il s’agit d’obtenir un montant libre, pour une utilisation personnelle, le crédit perso sera très bien adapté à ce type de demande. En revanche, pour un véhicule, il faudra privilégier le crédit auto affecté ou la LOA, deux formes de prêts pour deux finalités différentes, soit être propriétaire de la voiture, soit locataire.

Pour les achats de la vie courante, il est plutôt recommander de solliciter des petits crédits plutôt que les prêts renouvelables, ces derniers sont en baisse depuis quelques années mais sont aussi à l’origine de surendettement de ménages. Bon à savoir : le rachat de crédit consommation peut aussi financer des projets, il permet de faire racheter ses prêts et d’inclure un montant pour son projet.

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