Les banques en ligne ont fait leur apparition il y a déjà de nombreuses années. Rendez-vous compte : les premières banques en ligne ont vu le jour avant l’apparition du smartphone ! Désormais, la majorité des personnes sont à l’aise avec internet et souhaitent pouvoir consulter et gérer leurs finances depuis internet.
Avec des tarifs très intéressants et des services complets, les banques en ligne ont toutes les cartes en main pour devenir la référence pour 99 % de la population au cours du 21ème siècle.
Une tarification imbattable.
Pour se démarquer des banques traditionnelles, les banques en ligne n’ont pas eu d’autres moyens que de pratiquer une tarification agressive. Et elles peuvent se le permettre, tant leurs charges sont faibles face aux réseaux d’agences traditionnels. Ainsi, l’essentiel des banques en ligne propose la gratuité du compte courant (ouverture, gestion, accès internet, etc). Les banques en ligne vont encore plus loin en proposant gratuitement une carte bancaire. Les cartes bancaires sont accordées gratuitement sous condition de revenu minimum ou d’un encours suffisant déposé dans la banque.
Par exemple, chez Boursorama, la carte Visa Classic est gratuite si le client peut justifier d’un salaire net supérieur à 1 000 euros par mois ou bien s’il dispose d’un encours supérieur à 2 500 euros. Et même sans revenus, le client peut obtenir une carte bancaire gratuite à vie (mais de plus faibles plafonds de dépenses) grâce à l’offre Welcome ! Mieux encore, si le client dispose d’un salaire supérieur à 1 800 euros ou d’un encours supérieur à 5 000 euros, il peut accéder gratuitement à une carte bancaire Visa Premier. Cette carte bancaire donne accès à des assurances voyages (en cas d’annulation, de perte de bagage, etc) ou des assurances pour la location d’automobile. Le client économise donc non seulement le coût de la carte bancaire mais également les frais d’assurance lors de ses déplacements.
La majorité des banques en ligne permet d’accès à une carte bancaire haut de gamme. Les banques en ligne permettent donc d’économiser environ 150 euros par an. Les économies réalisables peuvent être supérieures si vous avez recours à d’autres services. Par exemple, les banques en ligne affichent également des tarifs très intéressants sur les retraits et dépenses en devise (dollars, livres, couronnes, etc). Le coût est de 1,94 % sans minimum de perception chez Boursorama. Attention : certaines banques prélèvent un minimum de perception, ce qui contraint les clients à éviter les petits retraits s’ils ne veulent pas voir la somme des frais s’envoler. Il faut donc être attentif aux petites lignes de la grille tarifaire lorsqu’il s’agit de choisir une banque en ligne. Les avis Boursorama Banque semblent indiquer qu’il s’agit d’une des meilleures banques en ligne.
Une offre de services complète dans les meilleures banques en ligne.
En plus des services habituels tels que la gestion du compte courant et la mise à disposition d’une carte bancaire, les banques en ligne commercialisent une belle panoplie de produits d’épargne. Parmi ceux-ci, on peut citer l’assurance-vie et le plan d’épargne en actions (PEA). Ce sont des produits d’épargne très rémunérateurs mais qui s’adressent principalement aux investisseurs à long terme.
L’assurance-vie est une enveloppe dans laquelle l’épargnant peut loger différents produits financiers (on parle de contrat multisuppport). Le produit financier le plus populaire que les épargnants logent dans l’assurance-vie est le fonds en euros. En effet, les épargnants apprécient ce produit car le capital investi est garanti. Les banques en ligne proposent des contrats d’assurance-vie avec très peu de frais et l’accès à des fonds en euros performants.
Les frais portent sur 3 éléments : les frais d’entrée, les frais de gestion et les frais d’arbitrage. Dans la plupart des contrats proposés par les banques en ligne, les frais d’entrée et les frais d’arbitrage sont gratuits. C’est un réel point fort quand on sait que certaines banques traditionnelles n’hésitent pas à facturer parfois plus de 4% de frais d’entrée ! Les frais d’arbitrage concernent les épargnants qui souhaitent modifier l’allocation du capital au sein de leur contrat, ce qui est aussi gratuit en assurance-vie en ligne.
Si l’essentiel des économies est placé au sein des fonds en euros (80 % des encours collectés), l’assurance-vie permet également d’investir sur des unités de compte pour dynamiser son épargne. Les unités de compte sont les différents produits financiers accessibles via les contrats multisupports : organisme de placements collectif en valeurs mobilières (OPCVM), fonds d’investissement en actions (que ce soit en gestion active ou passive), société de placement immobilier (SCPI, OPCI, SCI). Les personnes n’ayant pas de connaissances en investissement auront tout intérêt à déléguer la gestion de leur épargne. Les banques en ligne proposent justement la possibilité d’opter pour une gestion sous mandat du contrat d’assurance-vie.
Pour les investisseurs chevronnés, les banques en ligne proposent également le compte-titres ordinaires (CTO) et le plan d’épargne en actions (PEA). Ces 2 comptes permettent d’investir en actions. Le PEA offre des avantages fiscaux mais impose de conserver l’argent investi dans le compte plusieurs années pour bénéficier de cet avantage. Les banques en ligne s’illustrent encore une fois par des frais de courtage en bourse très compétitifs et un service complet : les interfaces pour le passage d’ordres sont rapides, intuitives et donnent accès à des milliers d’actions et de fonds d’investissement.
En conclusion, les banques en ligne permettent d’avoir un compte courant gratuit avec une qualité de service n’ayant rien à envier celle des banques traditionnelles. Mieux encore, elles donnent accès à des produits d’épargne performants et diversifiés, donc sont recommandées aux clients patrimoniaux. La seule contrainte des banques en ligne est que le service client n’est accessible que par téléphone. Cependant, ce service client est joignable le soir en semaine ainsi que le samedi toute la journée, ce qui est un avantage pour les actifs très occupés en semaine et ne pouvant pas se déplacer aux horaires d’ouverture des agences bancaires classiques.
