Les frais de dossiers
Principe
Négocier ces frais ?
La négociation d’un prêt se porte sur plusieurs éléments : le taux d’intérêt, l’assurance, la garantie, les frais de dossiers.
Il peut être préférable de négocier de payer les frais de dossiers (en totalité ou partiellement) en contrepartie d’autres conditions négociées sur votre montage (assurance déléguée, pas de pénalité de remboursement anticipé etc.)
Les indemnités de remboursement anticipé
Principe des indemnités de remboursement anticipés
Exemple : vous remboursez 60 000 euros de capital restant dû par anticipation. Vous payez 1800 euros de pénalités.
Négocier ?
Il est important de négocier ce point car il peut vous faire économiser une belle somme à la sortie de votre prêt.
Soyez vigilant quant à la rédaction de cette clause. Si votre banque la supprime, gardez en une trace écrite.
Protection du consommateur
– Mutation professionnelle
– Décès de l’emprunteur ou du conjoint
– Cessation forcée de l’activité professionnelle de l’emprunteur ou de son conjoint
Tableau Indicatif des pénalités dans une offre de prêt standard:
Type de Prêts Montant de la Pénalité
Prêt à taux fixe 3 % du Capital restant du
Prêt à taux révisable avec faible variation (+1 ou +1,50% maxi) 3 % du Capital restant du
Prêt à taux révisable avec forte variation (+2 % et plus) Pas de pénalités
Prêts épargne logement 3 % du Capital restant du (suivant établissements)
Prêts à taux zéro Pas de pénalités
Prêt employeur Pas de pénalités
Prêt bonifié EDF ou autres Pas de pénalités
Le coût des intérêts intercalaires
Principe
En pratique, vous signez votre offre de prêt. Le notaire appelle les fonds. Vous signez chez le notaire l’acte authentique de vente. Les fonds sont versés au vendeur. Quelques jours plus tard vous commencez à rembourser votre prêt.
Entre le moment où les fonds sont appelés, il peut se passer trois, quatre semaines pendant lesquelles vous paierez des intérêts intercalaires.
Exemple de calcul des intérêts intercalaires
Conseil pour réduire les intérêts intercalaires
Dans le cas d’une acquisition sur plan ou en construction, cela peut vous coûter cher si vous débloquez 100% du crédit alors que vous ne payer le promoteur qu’au fur et à mesure de l’avancement. Préférer alors le découpage du crédit en plusieurs tranches que vous déclencherez selon l’avancement des travaux.