Le rachat de crédit est un montage financier qui consiste à rassembler en un seul prêt tous les crédits contractés. Il se présente comme la solution idéale pour rééquilibrer votre budget en ne payant qu’une seule mensualité au montant significativement réduite, mais aussi pour éviter une situation de surendettement. Pour obtenir l’accord d’un organisme financier, retrouvez dans cet article toutes les exigences auxquelles le profil de l’emprunteur doit répondre.
Les revenus du demandeur
Comme vous pouvez voir dans l’un des articles sur ce site, une banque étudie toujours de façon minutieuse le profil d’un emprunteur avant d’accepter ou de refuser sa requête. C’est également le cas avec le rachat de crédit. Les banques favorisent généralement les personnes ayant une situation financière stable comme les fonctionnaires, les salariés travaillant en CDI ainsi que les retraités.
Toutefois, il est possible de faire une demande de regroupement de prêts, même si vous travaillez en CDD ou que vous soyez un travailleur indépendant. Vous pouvez par exemple faire votre demande avec un co-emprunteur ayant une situation financière stable, fournir une garantie telle qu’une hypothèque, etc. Vous retrouverez sur un site d’informations financières d’autres conditions imposées par les banques pour ce type de profil.
Le taux d’endettement
L’objectif du rachat de crédit étant de faire baisser le montant des mensualités pour disposer d’un reste à vivre plus important, le banquier doit s’assurer que l’opération de regroupement ne pas va fragiliser votre situation financière. Pour ce faire, il va calculer votre taux d’endettement qui ne doit pas excéder le tiers de vos revenus. Il va aussi s’assurer que le reste à vivre sera suffisant pour supporter toutes vos charges. Dans le cas échéant, la demande sera refusée. Pour optimiser vos chances d’obtenir une réponse favorable, il est conseillé de faire appel aux services d’un courtier. Il étudiera votre dossier et le soumettra aux organismes financiers avec lesquels il collabore.
Le fichage au FICP ou au FCC
Lorsque la banque étudie la faisabilité d’un projet de rachat de crédit qui lui est soumis, elle vérifie systématique une éventuelle inscription au Fichier national des incidents de remboursement de crédit aux particuliers (FICP) ou au Fichier Central des Chèques (FCC) du demandeur. Si vous êtes fichés à la Banque de France, votre demande sera ainsi refusée, à moins que vous ne soyez propriétaire d’un bien immobilier. Votre demande sera ainsi reconsidérée et acceptée. Cependant, certaines conditions seront imposées comme une durée de remboursement plus courte ou un taux d’intérêt plus élevé.
Le nombre de crédits à regrouper
Pour faire une demande de restructuration de crédit, le demandeur doit disposer au moins deux crédits en cours de remboursement, dont un prêt à la consommation. Si vous avez contracté plusieurs prêts à la consommation incluant des découverts et dettes personnelles, leur montant total ne doit pas être en dessous des 8000 euros. À titre d’information, si vous avez inclus un crédit immobilier dans votre demande et que son montant représente plus de 60% de l’enveloppe globale des crédits à financer, il s’agira alors d’un rachat de crédit immobilier.
