Les banques traditionnelles ne sont plus les seules sur le marché bancaire. En effet, à la suite de la naissance des banques en ligne au courant des années 2000, les néo-banques ont récemment fait leur apparition, apportant désormais une large diversification à la clientèle bancaire. Selon une enquête menée en 2019 par le cabinet de conseil Colombus Consulting, 18 % de la population française possédait en ce temps-là un compte dans une banque en ligne, et 7 % de cette population possédait au moins un compte dans une néo-banque. En dépit de cette situation de concurrence inédite, les banques traditionnelles parviennent à retenir 75 % des Français. Mais, quelles sont les différences entre ces trois types de banques ? Vous obtiendrez la réponse dans ce présent article.
Qu’est-ce qu’une banque en ligne ?
On appelle banque en ligne une banque qui est adossée systématiquement à une institution bancaire traditionnelle. À défaut d’avoir des agences physiques, les banques en ligne prennent appui sur un établissement existant pour offrir un service dématérialisé de qualité égale. Grâce à cette spécificité, les banques en ligne peuvent offrir à leurs clients, la même stabilité financière que les banques traditionnelles, et ce, avec des prix assez intéressants ! Comme exemple de banques en ligne, on peut compter BforBank et Fortuneo.
Petite parenthèse : Pour en savoir plus sur le sujet des banques en ligne, n’hésitez pas à consulter le site Banque.com.
Qu’est-ce qu’une néo-banque ?
Une néo-banque désigne une société de technologie financière proposant des solutions bancaires entièrement basées sur Internet, au moyen d’une application mobile et d’un site Internet.
Il existe des néo-banques qui sont indépendantes vis-à-vis des établissements bancaires traditionnels et qui disposent de leur propre licence bancaire. Il s’agit par conséquent de banques sans guichet ni agence physique. C’est l’exemple des néo-banques N26 et Orange Bank. En revanche, d’autres néo-banques, sans licence bancaire, se rattachent de manière indirecte à des banques traditionnelles et sont alors assimilées à des intermédiaires financiers. C’est le cas de Sogexia et de Nickel.
Dans un cas comme dans l’autre, les néo-banques offrent les principaux produits et services qu’une banque traditionnelle propose à la base (tenue de compte, carte bancaire, retrait d’argent à un distributeur automatique, etc.). Parmi ces établissements, certains permettent même de contracter un prêt ou d’ouvrir un compte épargne.
Les néo-banques privilégient une interaction purement numérique avec leurs clients, notamment via leur smartphone, avec la possibilité de contacter un conseiller clientèle à travers une téléassistance ou un chat. Ainsi, les ouvertures de compte et la gérance des opérations se font de façon tout à fait autonome et dématérialisée.
Qu’est-ce qu’une banque traditionnelle ?
La désignation « banque traditionnelle » a fait son apparition lorsque de nouveaux types de banques ont débarqué sur le marché. Elle désignait les banques appelées « banques en ligne », qui offraient des services en ligne grâce à Internet et disposaient d’agences bancaires physiques, à l’instar des autres banques.
Afin de différencier les « anciennes » banques de ces nouvelles banques en ligne, on emploie le terme de banques traditionnelles.
Au nombre des principales banques traditionnelles françaises figurent notamment la BNP Paribas, le Crédit Agricole, la LCL, la Société Générale, la Caisse d’Épargne et la Banque Postale.
Distinction entre une néo-banque et une banque traditionnelle
Comme mentionné précédemment, les néo-banques sont entièrement numériques, tandis que les banques traditionnelles ont des succursales physiques combinées à des services bancaires en ligne.
Ces deux banques se distinguent à travers les différents points ci-après !
- Les banques traditionnelles sont entièrement autorisées et agréées, tandis que très peu de néo-banques disposent d’une licence bancaire. Pour fournir leurs produits, les néo-banques s’associent généralement à des banques traditionnelles.
- Les néo-banques facturent des frais très bas pour leurs services, alors que les banques traditionnelles ont tendance à submerger les clients avec divers types de frais compliqués.
- Les néo-banques ne proposent généralement que des comptes chèques et des comptes d’épargne, des services de transfert d’argent et de paiement, et quelques outils d’éducation financière (par exemple, des applications de budgétisation). Les banques traditionnelles, quant à elles, proposent une gamme de services beaucoup plus large, notamment des lignes de crédit, des conseillers financiers, des cartes de crédit, des services d’investissement, etc.
- Les banques traditionnelles mettent davantage l’accent sur l’établissement de relations profondes et durables, tandis que les néo-banques ont tendance à avoir principalement des contrats et des relations à court terme et flexibles.
Distinction entre une banque en ligne et une néo-banque
Les banques en ligne et les néo-banques sont différentes sur divers points.
- La nature de la banque
Les toutes premières néo-banques sont nées aux États-Unis en 2009, puis se sont développées au Royaume-Uni et en Europe. Elles ne sont pas des banques au sens strict du terme, mais de véritables institutions de paiement. En vrai, à la différence des banques traditionnelles, les néo-banques ne se prêtent pas à la réception de fonds pour leur propre compte. Elles agissent comme des intermédiaires entre les professionnels et les clients, basées sur l’innovation, l’expérience client avec des services » ultra-connectés » et l’usage des nouvelles technologies. Les néo-banques sont également connues sous le nom de FinTech (alliance de la finance et de la technologie). Dans la plupart des cas, elles sont créées par des start-ups dont l’ambition première est de simplifier les opérations bancaires de leurs clients.
Par contre, les banques en ligne sont tout simplement des établissements bancaires. En fait, elles sont liées aux banques traditionnelles, qui souhaitent offrir un tout nouveau concept à leurs clients. Elles sont par conséquent des sortes d’annexes des grandes banques.
- Les offres et fonctions proposées
Les néo-banques se proposent de faire ouvrir à leurs clients leur compte bancaire en se servant directement d’une application mobile qui se télécharge gratuitement. L’inscription est relativement simple, rapide et sans condition de revenus. Pour ouvrir ces comptes, les banques néo-banques demandent certaines pièces justificatives de base.
Quant aux banques en ligne, elles fonctionnent exactement comme les banques traditionnelles. Comme le découvert leur est autorisé, elles fixent des conditions de revenu pour souscrire à leurs services. Dans quelques banques en ligne, il vous sera exigé de verser une certaine somme d’argent sur votre compte bancaire.
Les offres que proposent les banques en ligne sont les mêmes que celles des banques traditionnelles, du fait qu’elles en dépendent. En fait, lorsqu’un client ouvre un compte en ligne, il peut bénéficier d’un prêt, souscrire à une assurance ou à un livret d’épargne. En revanche, les néo-banques offrent uniquement le pack de base à savoir le compte courant. En outre, elles présentent des particularités en matière de fonctionnalités.
Leurs objectifs ne sont pas identiques et leurs fonctionnalités non plus. Les néo-banques permettent au client de réaliser des paiements en temps réel ainsi que des virements express. Le but est de favoriser la simplicité, la commodité des opérations et l’efficacité.
Distinction entre une banque traditionnelle et une banque en ligne
Les banques traditionnelles et en ligne stockent et gèrent votre argent pour vous, mais elles diffèrent quelque peu dans les services, les caractéristiques et les capacités qu’elles offrent. Vous trouverez ci-dessous un résumé de quelques-unes des principales différences entre les banques en ligne et les banques traditionnelles, à travers leurs caractéristiques.
Caractéristiques des banques en ligne
- Aucun emplacement physique ;
- Frais réduits ou nuls ;
- Taux d’intérêt plus importants sur les comptes d’épargne et parfois sur les comptes chèques ;
- Accès rapide en ligne et via une application mobile ;
- Processus en ligne simple et rapide ;
- Service clientèle en ligne ou par téléphone.
Caractéristiques des banques traditionnelles
- Succursales en briques et mortier disponibles ;
- Frais plus élevés et plus de suppléments ;
- Taux d’intérêt plus faibles sur les comptes d’épargne ;
- Accès en ligne et via une application mobile habituellement disponible ;
- Processus en personne et en ligne ;
- Service clientèle en agence, en ligne ou au téléphone.
